400-000-2620 0316-2097660眾安科技CEO陳瑋：保險不應(yīng)只是產(chǎn)品，還應(yīng)是服務(wù)
2017年07月16日
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把運(yùn)動手環(huán)綁在狗上增加健康指數(shù)，以換取更低保費(fèi)，保險公司會知道嗎？
無人駕駛汽車誕生后，車險還會存在嗎？
消費(fèi)金融井噴發(fā)展，金融公司難以解決的風(fēng)控問題，保險能解決？
保險不只是風(fēng)險轉(zhuǎn)移
得益于互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的發(fā)展和普及，使得消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式得到極大豐富。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國個人短期消費(fèi)信貸的規(guī)模約為5萬億元，預(yù)計到2020年規(guī)模將超過12萬億元；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融占比快速提升，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的貸款余額將超萬億元，預(yù)計2020年規(guī)模將超過4萬億元。
互聯(lián)網(wǎng)從客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控模式等各個方面重塑了消費(fèi)金融，其帶來最不一樣的體驗在于交易高頻發(fā)聲，風(fēng)控能力可能跟線下金融有大量不一樣的地方。陳瑋表示，保險在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融里承擔(dān)了兩大角色：一是大家都知曉的風(fēng)險轉(zhuǎn)移的角色，比如眾安保險對消費(fèi)金融提供了信用保證保險，這個保險針對信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移上發(fā)揮了巨大的作用；二是數(shù)據(jù)聚合的作用，這也是保險在現(xiàn)在互通互聯(lián)的時代里承擔(dān)的更重要角色?？萍际沟帽ｋU機(jī)構(gòu)在收集采集大量對消費(fèi)金融有關(guān)系的數(shù)據(jù)時采集成本更低，風(fēng)控可以做得更靈活和深入。從這個角度，保險是消費(fèi)金融價值鏈運(yùn)行的保障。
事實上，過去四年，保險科技不只融入消費(fèi)金融，還快速進(jìn)入了電商、OTA市場、醫(yī)療健康等領(lǐng)域，甚至在我們的出行、社交平臺中也會經(jīng)?？吹奖ｋU的場景。保險為何能迅速地進(jìn)入各個生態(tài)圈？陳瑋認(rèn)為，因為技術(shù)。
云計算帶來的計算能力的提升、大數(shù)據(jù)帶來的動態(tài)定價和風(fēng)控提供了基礎(chǔ)。根據(jù)2017年埃森哲保險業(yè)技術(shù)遠(yuǎn)景報告，87%的保險公司認(rèn)同技術(shù)不再是線性方式突破，而是呈指數(shù)級突破；86%的保險公司認(rèn)為他們要保持競爭優(yōu)勢必須加快創(chuàng)新步伐；96%的保險公司認(rèn)為數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)對保險業(yè)將會帶來影響。CB insights的數(shù)據(jù)顯示，保險科技融資速度不斷加快：從2011年至今，每季度保險科技類交易的數(shù)量已增長六倍以上。
科技提升保險獨特性
把運(yùn)動設(shè)備綁在狗上增加健康指數(shù)，保險公司會知道嗎？當(dāng)然會。
大數(shù)據(jù)將有助于保險公司更好地把握客戶需求及風(fēng)險情況，推進(jìn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計、定價、核保和營銷。比如健康保險不需要消費(fèi)者提交體檢報告才給出保費(fèi)報價，經(jīng)用戶同意后，保險公司可以通過智能設(shè)備收集個人體征數(shù)據(jù)，如果你每天堅持運(yùn)動，根據(jù)這些運(yùn)動數(shù)據(jù)，健康保險的定價就會相對會低。如果把設(shè)備綁在狗身上增加健康指數(shù)，保險公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控分析完全可以區(qū)分出來。
陳瑋還舉例了區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等多項技術(shù)將對未來保險重要影響。比如上述的問題。比如人工智能技術(shù)能夠替代人工完成理賠、用戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，降低成本，提高效率。當(dāng)然，人工智能的最重要基礎(chǔ)是龐大的底層數(shù)據(jù)，所以應(yīng)用人工智能的企業(yè)要有數(shù)據(jù)采集以及數(shù)據(jù)分析平臺。
數(shù)據(jù)對企業(yè)來說如此重要，區(qū)塊鏈則能在數(shù)據(jù)共享發(fā)揮作用。每一家企業(yè)都把數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，而區(qū)塊鏈可以整合不同主體間的數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)共同存在在區(qū)塊鏈里面，進(jìn)行一定信息流動和互動。在這個過程中，它能夠保證數(shù)據(jù)的私有性和安全性。
當(dāng)保險走進(jìn)其他生態(tài)中，其呈現(xiàn)的特點是碎片化和海量化。云計算平臺能承載快速增長的海量產(chǎn)品及用戶數(shù)據(jù)，并以低成本快速實現(xiàn)系統(tǒng)及應(yīng)用平臺優(yōu)化升級。以眾安保險為例子，眾安保險是國內(nèi)第一家將系統(tǒng)放在云上的金融公司，實現(xiàn)了最高一天2億的訂單處理量。這樣的計算和處理速度才能讓保險應(yīng)對不同場景和生態(tài)的需求。
無人設(shè)備的發(fā)展也將給保險的核賠理賠帶來全新的思路。比如無人機(jī)可以協(xié)助查勘定損，不僅能指導(dǎo)客戶開展災(zāi)前預(yù)防，及時趕赴受災(zāi)現(xiàn)場，也可以保護(hù)查勘人員的安全，降低人工成本，并通過無人機(jī)設(shè)備和計算機(jī)的連接，更精準(zhǔn)、更全面地對損失進(jìn)行評估。不過無人駕駛汽車會讓車險消失嗎？應(yīng)該說，其有望大幅減少機(jī)動車事故率，但無論無人駕駛還是有人駕駛，汽車總歸是有所有權(quán)歸屬，且有損傷的可能，那么車險就會隨時而生，只是車險的評估維度會發(fā)生很大變化，或許這又是一個技術(shù)帶來的巨大市場。
除此之外，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能夠持續(xù)跟蹤監(jiān)測用戶及財產(chǎn)狀態(tài)，將保險業(yè)務(wù)范圍從承保延展到增值服務(wù)；基于基因技術(shù)可以辨別用戶的發(fā)病風(fēng)險，推進(jìn)更加精準(zhǔn)高效的健康險產(chǎn)品定價與核保，并向客戶提供有針對性的疾病預(yù)防/監(jiān)測等服務(wù)等……
陳瑋表示：“保險和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來三年，互聯(lián)網(wǎng)上很多行為都跟保險有關(guān)。保險不應(yīng)只是產(chǎn)品，還應(yīng)是服務(wù)，當(dāng)中科技無法缺席。”
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